商业保险到底该不该买？怎么买划算？财富达人

　　百家乐游戏是：给未来买个保障，给家人买个安心。保险是规避风险的最好办法，广告词我都背得出来，如果这5件事有一件您无法确定，还是买份保险吧：

　　为啥呢？保险这个东西，本质上是你和保险公司的对赌，保险公司的盈利主要来自于除去运营成本以外和你对赌的成败。

　　简单点说，如果我们国家综合通胀率在一年8%，有人卖给你一个20年期的保险到期返还50万，折算到现在这个钱是多少呢？50/1.08^20,大概价值10.7万。

　　如果你45岁买了一个保险，期限是二十年，每个月交2000，到65岁可以领到85岁，每个月可以领6000。

　　那么用8%的通胀率折算购买力到现在就是1287。也就是说，你每个月交2000，到时候领的钱购买力还不到现在的1300。

　　在这里游戏里，实际是你和保险公司在对赌，保险公司给你的回报实际上是扣除了通胀和运营成本以后，把现在的现金价值折算到未来的一个数字

　　假如多空双方各投入50块，总资金100。交易摩擦成本，也就是手续费每次2块的话，总资金池每次交易就减少2块，多方赚的钱就是空方输的钱，但是总资金池的存量不断在减少。

　　资金池是一定的，赌场赢你是因为每次押注的抽水，只要大数定律下来玩的个体够多，赌场就是稳赚不赔。拉长看，摩擦成本一定会吃光总的资金池。

　　用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。

　　看明白了么，一年期的死亡概率*保额/(1+20%)，这个20%的额外成本就是摩擦成本，如果这个保险是多年期，还要考虑通胀和其他问题。

　　意外就不说了，重疾朋友圈转发求募捐的事儿几乎每天都能见到，很多家庭因病致贫，所以重疾险是一定考虑要买的。

　　财产险也一样，这个险很便宜，一天几毛钱，万一碰到着火，台风或者天津港响水爆炸这种倒霉事儿，也不用找政府了，找保险公司理赔就行了。

　　只要是重疾险，覆盖6种核心重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%），和19种较常见重疾的，所有产品基本万变不离其宗。

　　开发那么多产品，基本都是为了销售渠道罢了。只要覆盖了常见25种重疾的，本质都一样，谁便宜选谁。

　　至于很多公司保了100多种这都是噱头，看起来是不错，可是多出来的75种可能99%的人一辈子永远都不可能碰到，这是有统计学概率支持的。

　　这部分也是看你的选择，就像你买个白煮蛋2块，换成茶叶蛋，其实东西差不多，加了茶叶以后，变成了3块，这多出的50%成本，就看你愿不愿意负担了，当然，如果费率差异不大，那也无所谓。

　　前段还有人问重疾该买长期还是短期，所谓短期就是一年内的，长期是一年以上的，这里要说首选长期。

　　因为短期虽然能通过每年续保变相提供一年以上的保障时间，但是多数短期险都不提供保证续保。少数保证续保的，也不会提供保证费率，精算和再保险公司都不会同意。